大家好，欢迎来到魔方理财实战营，今天，我就带大家一起探秘保险。通过这节课，希望大家都能避免保险中常见的坑。
人的一生中患重大疾病的可能性高达72%，而且治疗费正以每年19%的速度增长，中国恶性肿瘤发病率约占世界22%，发病人数居全球第一。面对如此严峻的情况，配置保险越来越重要。
当下很多朋友对保险有误解，其实如果保险利用得当，能很好起到转移风险的作用，这里需要明确一点，保险并不能降低风险，而是把风险转移给保险公司了。
一、配置保险的必要性
1、已经有社保了，就不需要买保险了
社保，即社会保险，它包括了养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。现在，就来重点说说咱们接触频率非常高的医疗保险。
这个保险的特点就是，覆盖广，保障水平低。也就是说，它为了让大多数人能够买得起，就把保费做的比较便宜，这样一来，就导致它的保障力度比较有限。到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报的。在很多常见的药品和诊疗项目里，医保会把它们分成甲、乙、丙三类：甲类药，可以100%报销；乙类药，只能按一定的比例来报销；丙类药，完全不能报销，只能自己来承担。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。咱们都知道，甲类药的效果，肯定是不如后两类的。谁不希望自己多用点好药呢，是吧？
像癌症使用到的进口药、靶向药几乎都不在医保报销范围内，而这些药物如果自费，每个月的治疗费用将花费几万元。再举个非常简单的例子，像女性常见的乳腺纤维瘤，如果使用传统的手术，可能花费在几千左右，在社保范围内可以报销；但如果选择的是微创手术，不仅花费达几万左右，而且社保还不报销，只能自己全额支付这笔钱。这个时候，商业医疗险的作用就已经非常明显了。所以说，社保是基础，商业保险非常有利的弥补了社保的不足！
2、自己存钱做风险备付金
有的人靠自己的存款来应对意外事件的冲击。可是事实上，真的生了大病，光靠存款根本就不够！用存款来做保障效率很低，存款资金没有得到很好的利用，白白的“躺”在银行浪费了。如果先用少量的资金购买保险，获得了基础的保障之后，再把剩余的资金放在超额收益账户，比放在银行存款赚的更多！之后我们会学习的基金智能组合就能做到10%的年化收益率，远超银行3.5%的定期利率。提前规划好，巧妙地利用保险杠杆，以小额的资金撬动更大的保障和收益，给自己更好更安稳的生活。
二、买保险的误区
1、不给大人配置保险
现在很多人都有买保险的意识，但是一般都是先考虑孩子和老人，而自己不买。很多有孩子的人，买保险的时候经常会问“想给孩子买保险，有推荐的吗？”“给老人买什么保险好？”但很少有人会最先考虑到自己。这是一种错误的观念。
很多家庭，不管贫富，都十分重视儿童保险问题。有些家长宁愿自己饿肚子，也要硬着头皮给孩子买很多保险。这其实是非常错误的做法。对于一个家庭来说，购买保险最基本的原则是先保“顶梁柱”，也就是保收入最高的那个人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭收入瞬间减少，在经济上陷入困境，直接影响孩子的日常生活和学习。
家长给孩子买保险的最终目的是什么？给孩子保障。但事实上，对孩子而言，父母才是他们最根本的保障来源。假若孩子遭遇意外了，即使没有保险，父母的收入尚能抵御；但假若家长出险了，没了收入来源，还要支付大额医疗费用，那么谁来保障孩子的抚养和教育呢？
正是因为如此，自己的健康和安全才更应该重视，因为一旦出现任何不利的状况，整个家庭的生活立马会出现问题，更别提孩子和老人的保费了。
2、买返还型保险
还有不少朋友呢，喜欢买返还型保险，也就是能回本的，有收益的。这类保险的特征往往是打着“有病治病，没病返钱”的旗号，很多人一听这个，肯定就忍不住了。但其实，这样的保险往往收益非常低，保障也很差的。为什么呢？答案很简单，羊毛出在羊身上。保险公司不会干赔钱的买卖。
对于绝大多数的普通人来说，我强调的是，保险姓保，保障第一。因此，如果你还没有配置好基本的保障，建议你先不要看理财型保险了。
上面我们说了买保险的误区，那我们普通人应该怎们买保险呢？
三、保险配置原则
第一点：先大人，后小孩
家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱，就是家里挣钱最多的人。作为家庭的经济支柱，这个人有了重疾险、寿险等充分的保障之后，即使他不幸发生了风险，那么也不至于让家庭陷入困境。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。
第二点：先规划，后产品
许多朋友在做保险规划的时候，优先考虑的就是买哪个产品好，或者是看市面上哪款产品在热销就跟风购买，这些其实都是不对的。
在购买保险之前，一定要先了解清楚自身的保障需求，根据实际情况，比如年收入多少，是否有负债，对于未来孩子的教育支出，家庭必须的生活费支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择适合家庭的保险产品。
保险保障是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的考虑，所以要做到先规划后产品。
第三点：先保障，后理财
对于我们来讲，购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是理财收益，据历史数据显示，理财型保险的年化收益率一般是2%-4%左右，远远跑不赢通货膨胀，与此同时理财型保险的保额也偏低，保费偏高。常见的一些理财型的万能险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？
所以在我们购买保险的时候一定要先做好基础的保障，比如重疾、意外、人寿保险等，如果我们有多余的钱，可以购买理财型的保险，比如养老保险，或者儿女的教育金。
一个完整的保障配置方案应该从风险角度出发，综合考虑家庭每个成员的具体情况，经过保额测算、险种搭配、预算规划等步骤才能做好，可以这么说，每个人需要的保险种类可能都不一样，适合别人的并不一定适合你。
我给大家举一个实际的保险配置的案例，王哥今年35岁，月收入2万元，他的妻子今年32岁，月收入1万元，有个上幼儿园的孩子，今年4岁，家庭每个月必须的开支有5000元的房屋贷款按揭，孩子的幼儿园费每月3000元，赡养老人每月2000元，家里吃穿用等支出每月5000元，合计家庭每月必须支出费用1.5万元，其它杂项支出每月5000元。综上，王哥每月家庭收入3万，开支2万，每月能省出1万元进行储蓄或理财。
我们分析一下，这个家庭可能会面临的风险，如果王哥不幸得了重疾，两年内暂时无法工作：家里收入就一下从每月3万元降低到每月1万元，但家里的房贷，孩子的教育，赡养老人，吃穿用每月要消耗1.5万元，就会入不敷出。而且面临房贷无法偿还而导致房子被银行收回或法院拍卖，孩子无法得到良好的教育，老人无法赡养，生活质量大幅下降的风险，这还不算重疾产生的额外医疗开支、医护开支。面对这种风险，王哥首先应该考虑的是配置50万保额的重疾险，以解决这两年生病带来的家庭收入损失；配置100万元的医疗险，以解决治疗期间除社保覆盖额度以外的医疗费用的报销。
王哥重疾得到治愈，重新工作，家里的经济风险得到缓解。但如果王哥重疾后不幸身故，家庭未来的收入还是会有永久性的损失，房贷、孩子教育、老人赡养等问题将变成长期问题，这时候就考虑配置定期寿险来解决家庭的长期支出和债务等经济问题。
所以说适合自己的才是最好的，了解自身具体的情况，才能选对合适的保障产品。
接下来，我们一起回顾下今天学习的内容：
普通人仅有社保是远远不够的，还是得配置商业保险做补充；其中人身保险包括重疾险、医疗险、意外险和寿险；需要明确一点，保险并不能降低风险，但可以把风险转移给保险公司，减轻自己的压力；在配置保障中需要优先考虑家庭经济支柱，而且需要根据自身实际情况来配置，避免买到不适合的产品。
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由于时间的关系，我们还有很多保险的知识，都没有涉及到。如果打算为自己或者家人多做一些了解，那你就需要进一步的学习保险知识。当然，如果你担心自己学不透，那还有个更简单的方法。
那就是，你可以找一个，专业而且独立的保险顾问，他会为你做最适合自己的保障方案。
这里，我得为我们自己插一段广告。我们理财魔方持有银保监会颁发的全国保险代理牌照，作为第三方服务机构，绝对中立。
理财魔方的1对1保障规划服务，会根据每个人的身体健康状况、家庭年收入、负债、成员组成、预算金额、对于孩子的未来规划等因素，为你提供综合家庭风险评测及定制整个家庭的保障方案。并且，理财魔方为了降低你的理赔难度，我们还配有一支强大的理赔团队，可以为你提供理赔支持。咱们都说，众人拾柴火焰高，一个人买保险，肯定比不过一个团队的力量。
那我们这次的训练营，每个班级都有少量的体验名额，可以让你体验理财魔方的1对1保障规划服务。
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这节课的最后，我再提醒一下同学们，千万不要停止学习的脚步，每天进步一点，就离财富自由更近一点。
目前市面上理财产品这么多，我们应该怎么买？同学们，别着急，这正是我们下节课要学习的内容，我们下节课再见！
