IUL如何做到低风险、高回报？
1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%。投资者被血洗之后，发现市场上没有任何投资是安全的，这才意识到保障的重要性。而指数型万能险就是在这样的情况下诞生的。
不像投资型万能险，可能会有高额回报，却不保底，投资人可能血本无归。而指数型万能险有保底设计，在市场环境不好的时候，给与投资人最少0%的保障，但作为交换，在市场好的时候，保险公司给与的回报也是有上限封顶的。
以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：
但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。
以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。
而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。
3.保费缴纳和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。
4. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。
除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。
但有一点要特别注意：并不是所有寿险都可以搭配以上优惠条款，特别是根据你的签证类型不同，有些服务不一定是能享有的。比如B1/B2 旅游签证，有一些付加险是沒有的，所以建议大家要跟专业经纪人咨询。
5.指数型万能险的三种试算范例
美国有很多永久性的保险附带储蓄功能，平均利息已达7-8%，比一般房地产长期增长速度还要高许多。若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。
比如以下这个案例：
男，40岁，无吸烟史，身体状况良好。
在设计这样的客户的时候通常会需要看客人的需求，通常会把它分三个项目:
情况一.纯寿险：用最少的钱换到最大的保障，做最大杠杆传承
每年1万1，共11年
通常这种做法的客人希望如果自己有不测或者百年后，可以留給家人一大笔金额不用付税。做法就是把这一个商品当作是纯寿险的方式，利用里面的指数回报，用现金值去做更大的杠杆。
总结：如果每年$11,710的存款金额，共11年，总投资金额是$128,810，购买了100万的人寿保险。那么，杠杆比例为7.76 (100万除以$128,810)，即1块换7.76块的寿险，相当于776%的回报率。
情况二.放较多的钱，使用保险储蓄理财以后拿钱养老
每年3万3，共11年
假设65岁，每年拿约7万1直到90岁。
用同样的保额，但是储蓄最大的现金值金额。目的是既有保障，也想以后拿钱出来养老。通常这类客人手里有较多的流动现金希望投资美国，作为资金转换，以后领出后养老。或者在中间拿现金值转投资。由于是储蓄最大化，所以相对的也是养老金金额领取的最大化。
总结：如果每年$33,700的存款金额，总共11年，总投资金额是$370,700，购买100万的人寿保险。那么受保人在：
65岁时，每年可领取大约$71,000直到90岁，如果在这中间身故，则可以获得100多万至200万美金的死亡理赔。
到90岁时，已比本金多提出了$1,482,730万，当下死亡还会有72万的人寿保险理赔。
情况三.金额介于第一种和第二种两者之间
每年2万2，共11年
假设65岁，每年拿约3万9，到90岁
客人不想或者没有这么多钱转到美国去，但是也希望有很好的寿险保障，也希望以后拿一些钱出来养老。所以，这种会取第一和第二种项目的中间值储蓄。
总结：如果每年$22,000的存款金额，共11年，总投资金额是$242,000，购买了100万的人寿保险。那么受保人在：
65岁时，每年可领取大约$39,700直至90岁，如果在这中间身故，则可获得100万美金左右的死亡理赔。
90岁时，已经比本金多提出了$790,479万，当下死亡还有42万的人寿保险理赔。
专业负责值得信赖的保险经纪人可以省去你很多困惑和烦恼，他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。